Як полегшити погашення кредиту?

20.02.2012
Опубліковано в рубриці ОГЛЯДИ

Служителі Феміди, до недавнього часу завзято відстоювали інтереси банків, перекинулися на бік позичальників, пише ЛIГАБiзнесIнформ.

За статистикою юристів, кількість справ, виграних банківськими клієнтами в судах, стрімко зростає. Одна з головних тому причин – прийняте в листопаді минулого року рішення Конституційного Суду, яке забезпечило позичальникам надійний споживчий “тил”.

Розтлумачивши закон “Про захист прав споживачів”, КС зобов’язав суди застосовувати його не тільки до звичайних, але і до кредитних покупок. При цьому дія споживчого закону має поширюватися на всіх позичальників не тільки на стадії висновками кредитного договору, але і протягом всього терміну його дії. “Рівень захисту споживачів фінансових послуг істотно підвищився. Результатом стало зростання кількості вимог позичальників про визнання недійсними укладених ними кредитних договорів або їх окремих норм.

Ми також відзначаємо зміни в підході судів загальної юрисдикції до подібних справ. Вони почали більш активно задовольняти позови про визнання недійсними кредитних договорів, особливо в частині тих пунктів, які вводили споживача в оману.

Найбільш активно судові тяжби затівають позичальники, які одержували позики ще до початку кризи – в 2006-2008 рр.. Хоча позов до суду про визнання недійсним кредитного договору може бути поданий тільки протягом трьох років з моменту його укладення, юристи запевняють, що оскаржити несправедливі норми можна і пізніше. Варто лише зазначити в позовній заяві, що позичальник дізнався про порушення його законних прав лише зараз. “У більшості випадків позичальники не згодні з пунктами кредитних договорів, які передбачають можливість односторонньої зміни банками окремих умов. Сюди включаються і зміни штрафних санкцій, і підвищення процентних ставок по кредиту, і включення додаткових платежів”, – розповідає керуючий партнер ЮК Jurimex Юрій Крайняк. Хітом судових розглядів останнім часом стали претензії позичальників до фінустанов, збільшував в розпал кризи ставки за діючими кредитами. У деяких з них ціни на кредити підстрибнули мало не вдвічі. Причому найчастіше підвищення ставок проводилося заднім числом. Так що навіть ті позичальники, які акуратно сплачують кредит могли опинитися в списку злісних неплатників.

“Практично ніхто з фінустанов надалі не опустив ставки до початкового рівня. Але тепер цього цілком можна домогтися через суд. Прийнявши рішення на користь позичальника, суди зобов’язують банки повернути процентну ставку та графік погашення до первинних значень, що фігурували на етапі укладання договору. Відсотки, які були сплачені позичальником за завищеною ставкою, будуть зараховані йому в погашення тіла кредиту”, – пояснив адвокат, старший партнер Адвокатської компанії” Кравець, Новак і партнери “Ростислав Кравець.

Ще одним предметом для позовів стала широко застосовувана банками практика нав’язування клієнтам всіляких додаткових платежів і комісій. Тоді як за законом про захист прав споживачів позичальники не зобов’язані платити за послуги, в яких вони реально не потребували на момент укладення договору.

“Яскравий приклад – ПриватБанк , який має цілий арсенал комісій. Серед них платіж за резервування коштів під видачу кредиту, комісія за видачу позики, за розгляд заявки про реструктуризацію кредиту і т.д. Причому багато фінустанов встановлюють аж ніяк не символічні комісії. Так, в банку Надра позичальнику довелося внести 3000 грн. за розгляд фінустановою заявки про реструктуризацію позики, хоча надалі він так і не отримав дозвіл на реструктуризацію “, – розповідає Ростислав Кравець.

Користуючись законом “Про захист прав споживачів”, позичальникам нескладно оскаржити нарахування банками санкцій за дострокове погашення кредитів, а також штрафів, які кредитори нараховували при відмові фізособами від кредитної покупки протягом 14 днів з моменту її вчинення.

“Тепер споживачі протягом певного терміну мають право відкликати згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин. Крім того, банки більше не можуть наполягати на достроковому погашенні споживчого кредиту навіть у разі незначних порушень договору. Ще один” плюс “для позичальників полягає в тому, що закон заборонив публічне поширення інформації про несплату ними боргу”, – говорить керуючий партнер ЮК” Алексєєв, Боярчуков і партнери”Сергій Боярчуков.

Трохи складніше йде справа з іншими видами штрафів, які прописані в кредитних договорах. Розглядаючи підвищення процентної ставки банком у разі порушення позичальником графіка платежів, або нарахування пені, суди часто, як і раніше займають сторону банків. “Проте в деяких випадках вдавалося визнати недійсними пункти договору, в яких на позичальника покладалися не відповідність порушення штрафних санкцій. Прикладом може послужити спроба Укрсоцбанку стягнути з позичальника штраф в розмірі 133 тис. грн при сумі основної заборгованості 755 грн. 80 коп., виселивши при цьому людей з квартири. Оскаржити таке рішення банку клієнту вдалося тільки у Верховному суді. Менше пощастило позичальнику Ощадбанку. За заборгованість по споживчому кредиту в розмірі 7293,10 грн суд виніс заочне рішення та звернув стягнення на його квартиру “, – розповідає пан Кравець.

У парламенті вже скупчилося кілька законопроектів, які можуть посилити позиції одержувачів позик. Наприклад, законопроект №9594 пропонує в разі виникнення неоднозначного тлумачення прав і обов’язків сторін за договором завжди тлумачити їх на користь споживача. А умови договору, що обмежують права фізосіб в порівнянні з правами, встановленими Цивільним кодексом, апріорі вважати нікчемними.

Втім, останнім часом і самі фінустанови готові йти на серйозні поступки неплатоспроможним клієнтам. Замість того щоб стягувати застави через суд або реструктуризувати кредити, вони пропонують тим викупити свої позики за готівку. Якщо горе-позичальник внесе 50-70% його заборгованості перед банком, кредитор готовий “вибачити” йому інше. “Такі щедрі пропозиції, в основному, отримують позичальники, які брали іпотечні та автокредити, і ринкова вартість застави у яких на сьогодні в силу різних причин (пошкодження, втрата, падіння кон’юнктури, старіння і т.д.) значно менше вартості заборгованості, включаючи відсотки та штрафні санкції. Найчастіше банки готові “пробачити” доларові заставні кредити, з моменту порушення графіка оплати яких пройшло 2-3 роки. Однак з часом ця група може розширитися “, – прогнозує генеральний директор групи компаній “ПрімоКоллект “Ева Закович.

Читайте на cайті:

Залишити коментар

При використанні матеріалів цього сайту обовязковим є гіперпосилання на KREDYT.ORG.UA, відкрите для індексації пошуковими системами