Мистецтво робити борги

19.11.2011

Незважаючи на всю важкість кредитних боргів, в деяких життєвих ситуаціях позика є справжньою паличкою-виручалочкою. Іноді ми згодні переплатити за можливість одержання чогось тут і зараз. Кредит – це інструмент отримання швидких грошей. Але як будь-яким інструментом, ним треба вміти правильно користуватися.

У кредит варто купувати тільки дійсно необхідні речі. Єдиний вид кредиту, який схвалюють фінансові консультанти – іпотека. В даному випадку сім’я не тільки економить на орендних платежах, а й набуває актив, до якого є всі шанси з часом вирости в ціні. Чого не скажеш про автомобіль, який втрачає 10% вартості відразу після виїзду із салону. І надалі він коштує все менше і менше. Покупка в кредит побутової і електротехніки допустима у виняткових випадках. Приміром, якщо зламався холодильник, а одномоментно вийняти з сімейного бюджету гроші щоб покрити всю його вартість неможливо. Зрозуміло, що сім’ї, особливо з дітьми, без холодильника доведеться туго. Але якщо мова йде, наприклад, про телевізор, можливо, є сенс почекати і накопичити потрібну суму.

Об’єктивно оцінюємо свої сили. Оформлення будь-якого кредиту пов’язане з додатковими витратами – починаючи з прихованих комісій і страховок, закінчуючи нотаріальним оформленням документів та оплатою податків. Перед отриманням кредиту слід врахувати абсолютно всі можливі статті витрат і чесно собі відповісти: чи достатньо у мене на це грошей?

Платіж по кредиту не повинен перевищувати 50% сімейних доходів. Точніше сказати, після погашення обов’язкових платежів за усіма кредитами, у розпорядженні сім’ї повинна залишатися мінімум половина доходів. Саме з цих розрахунків виходять банкіри при ухваленні рішення про видачу кредиту. Вважається, що якщо обслуговування позики “з’їдає” більше, великий ризик допущення прострочення платежу. Адже в разі погіршення фінансового становища позичальник в першу чергу стане оплачувати життєво необхідне, а не побіжить платити по кредиту. Щоб такий вибір взагалі ніколи не виникав, краще виплачувати по кредиту не більше 30% доходів.

Чим більший власний внесок, тим вигідніший кредит. Деякі банки знову почали пропонувати кредити з 0% власним внеском. Але погоджуватися на ці пропозиції не варто. По-перше, ставки по таких кредитах найвищі. А зі збільшенням власного внеску, ставка поступово знижується. По-друге, варто замислитися, якщо не вдавалося відкладати гроші, щоб зібрати на власний внесок, то як потім знаходити кошти на щомісячні платежі? По-третє, чим більше сума кредиту, тим більше в результаті сума переплати. Тому намагаємося до моменту оформлення кредиту накопичити, якомога більше грошей.

Чи не вибиваємося з графіка. Не такий страшний кредит, як наслідки прострочення платежу. Мова йде не тільки про штрафні санкції, а й про конфіскацію майна, зіпсованої кредитної історії та інші неприємності, які підстерігають необачних позичальників, які переоцінили власні сили. Якщо платити кредит в колишньому режимі немає ніякої можливості, варто відразу йти в банк і прямо говорити про проблему. У 90% випадків банкіри йдуть назустріч і пропонують варіанти реструктуризації боргу.

Прощаємося з боргами якомога раніше. Чим швидше буде погашений кредит, тим меншою вийде переплата. При цьому, природно, скоротитися і термін життя під кредитним тягарем. Приміром, збільшивши платіж всього на 30%, термін погашення кредиту можна скоротити з 20 до 7 років, а переплата при цьому зменшиться з 130% до 30%.

Не оформляти на себе чужі кредити / не виступати поручителем. Незважаючи на те, що це здається само собою зрозумілим, багато українців досі продовжують наступати на ці граблі. Принаймні, про це свідчать колектори, яким доводиться стикатися з боржниками, які “просто дали другу паспорт” або “підписали кредитний договір тому, що знайомий попросив”. Про всяк випадок, повторюємо ще раз: кредит, як і порука, оформляємо на себе лише в тому випадку, якщо ми безпосередньо будемо користуватися об’єктом, що купується в кредит. Інакше є ризик залишитися з боргами, але без майна, яке було куплено на позикові кошти.

Правила користування кредитною картою

1. Не переводити кредитну картку через банкомат. Комісія за переведення в готівку може досягати 4-7% суми.

2. Вибирати кредитну картку з “пільговим періодом”. Він може тривати від 30 до 67 днів, протягом яких відсотки нараховуються за символічною ставкою 0,1-0,0001% річних. Уважно читати умови про “пільговий період”.

3. Остерігатися кредитних карт із щомісячною комісією. Комісія (якщо вона є) в середньому становить 3% на місяць, тобто, 36% річних.

4. Пам’ятати про оплату комісії за річне обслуговування. За деякими картками оплата після першої транзакції, за іншими – рівномірними платежами раз на місяць.

5. Відслідковувати руху по карті за допомогою смс або інтернет-банкінгу. Смски варто зберігати до кожного повного погашення ліміту.

6. Хоча б раз на кілька місяців закривати кредитку в нуль. Активне користування кредитною картою, призводить до того, що держатель картки все глибше і глибше залазить у .

Три підказки для позичальника

• Ануїтет вигідний, якщо позичальникові вкрай необхідно знизити поточне навантаження на бюджет. Але він збільшує переплату по кредиту на 10-30%.

• Кредит з щомісячною комісією – абсолютне зло. До того ж, як правило, комісія нараховується на початкову суму кредиту.

• Потрібно серйозно ставитися до дрібних зобов’язаннь, прописаних в договорі (повідомлення банку про зміну місця проживання, роботи і так далі). Нехтування ними може вилитися у вимогу достроково погасити кредит або штрафні санкції.

Резюме: Щоб кредит виявився “на благо”, переплата по ньому повинна бути менша тих вигод, які випливають з володіння купленого в борг майна.

Схожі публікації:

Теги:

Залишити коментар

При використанні матеріалів цього сайту обовязковим є гіперпосилання на KREDYT.ORG.UA, відкрите для індексації пошуковими системами