Гроші з повітря

09.03.2012
Опубліковано в рубриці ОГЛЯДИ, СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ

Конкуренція на ринку кредитних карт висока, банки не скупляться на подарунки та знижки для клієнтів (перший рік обслуговування безкоштовно, співробітництво з авіакомпаніями, магазинами, ресторанами), але досвідченого користувача цим вже не заманиш. Клієнт “клює” на тривалість пільгового періоду – чим довше, тим краще. Пільговий період, нагадаю, це той проміжок часу, протягом якого банк не нараховує відсоток за користування кредитом. У деяких банках цей часовий відрізок досягає 60 днів. Теоретично на таких умовах можна взагалі не платити по кредиту – витрачати в рамках пільгового періоду і відразу ж погашати кредит із зарплати.

Але тут в ідеальну картину світу втручається нездоланний людський фактор, на який, власне, розраховує банк – людина, засліплена бажаннями, перестає взагалі думати. Це відмінно розуміють фахівці з продажу. Знають це і психологи, які потім лікують боржника від депресії, а заодно і від шопоголизму. І ви це знаєте, але чомусь утриматися від спокуси спустити все на нові чоботи, перський килим буває дуже важко. Якщо вже волею долі чи власних примх ви стали власником кредитної картки, пропоную почати на ній заробляти.

ДІЯТИ БУДЕМО ПОЕТАПНО

КРОК 1. Щоб мати з карти прибуток, потрібно насамперед виключити всі можливі виплати – від комісій до, звичайно, відсотків. Перше правило, слідувати якому доведеться неухильно, – завжди погашайте кредит в пільговий період. Повністю. Обов’язково дізнайтеся, за що ще банк “за умовчуванням” може взяти з вас гроші, – можливо, якихось платежів можна уникнути. Наприклад, SMS-сервіс або довідка про баланс через банкомат. Якщо у вас є доступ до Інтернету (стаціонарний або мобільний), ви зможете перевірити баланс в своєму електронному кабінеті – не потрібно дублювати послуги, тим більше платні. Якщо вам пощастить і ви оформите кредитку по акції (скажімо, перший рік – безкоштовне обслуговування), ваш прибуток зросте. Деякі банки навіть повертають до 1% від витраченої суми щомісяця, але будьте уважні – за подібною “щедрістю” нерідко ховається більш висока вартість річного обслуговування, яка може звести нанівець всю вигоду. Підготовча робота виконана? Прекрасно, тепер ви можете користуватися кредитом і платити банку самий мінімум. Це вже добре, але недостатньо – ми хочемо, щоб гроші банку працювали на нас.

КРОК 2. А тепер найприємніше. Починайте витрачати. Але не свої кровно зароблені, а гроші банку, тобто платите кредиткою – скрізь, де можете. Звичайно, робити це потрібно усвідомлено – коли ви розраховуєтесь пластиком, відчуття дещо інші, ніж при використанні готівки. Коли грошей не видно, чомусь завжди здається, що їх більше. Так що планувати витрати доведеться особливо ретельно. Головне на цьому етапі – постаратися більшу частину витрат “списати” на кредитку. У наш час це не так вже й складно – багато магазинів, автозаправні станції, аптеки, ресторани приймають “безнал” без проблем. Єдине “але” – перехід з готівкових грошей на електронні по можливості не повинні збільшити ваші повсякденні витрати. Якщо ви і раніше купували продукти в супермаркеті, ви нічого не втрачаєте. Ви фанат невеликого ринку біля будинку, де все свіже, недороге і господар з південною гостинністю підкидає зайві два яблука “за гарний очі”? Має сенс залишати частину коштів готівкою. Але ні в якому разі не знімайте їх з кредитки, за це абсолютно всі банки беруть досить високий відсоток. Готівку вилучати з зарплати – але тільки на ті витрати, які за кредиткою здійснити ну ніяк неможливо.

КРОК 3. Поки ви безкоштовно користуєтеся грошима банку (безкоштовно, тому що виключно в рамках пільгового періоду), ваші власні фінанси працюють на вас. Ваше завдання не витратити їх, а інвестувати. Куди? Та хоча б у той же банк, де вам оформили кредитку. Банк дав вам в борг свої гроші, позичте і ви йому. Я б не радив інвестувати зарплату в ПІФи, ОФБУ або на фондовому ринку. Занадто ризиковано, це по-перше. Крім того, інвестиції мають бути короткостроковими, а саме – обмежені пільговим періодом, адже ми повинні кожен місяць розплачуватися з банком. Ризиковані інструменти відмітаємо відразу, можна опинитися в мінусі двічі – і по вкладеннях, і по кредиту. Що робити? Покласти гроші на депозит – не простий, а з можливістю часткового зняття та поповнення. Прибутковість за таким депозитом нижче, ніж за строковими вкладами, з яких не можна зняти кошти, не втративши відсоток. Але не треба засмучуватися. Свій дохід ви отримаєте. Отже, ви відкриваєте депозит, переводите на нього зарплату. Протягом пільгового періоду живете на гроші банку, розплачуючись кредиткою. Після закінчення пільгового періоду знімаєте необхідну суму з депозиту та погашаєте заборгованість за кредиткою. А на депозиті – та-дам! – Залишається відсоток, нарахований банком за той час, що він користувався вашими грошима. Ось вам і заробіток. Мета досягнута. А тепер все те ж саме, але в цифрах.

КРОК 4. Давайте рахувати. Уявімо собі сім’ю з трьох чоловік. В місяць вони витрачають близько 50 тис. грн. У них є кредитна карта в банку N, оформлена одного разу “на всякий випадок”. Пільговий період, припустимо, 50 днів. У тому ж банку у нашої сім’ї депозит з можливістю часткового зняття і поповнення коштів. Припустимо, процентна ставка по ньому – 10%, це цілком реальна цифра.

50 тис. грн. х 10% х (50 днів / 365 днів) = 685 грн.

685 грн. чистого доходу за те, що наша сім’я місяць жила по кредитній карті.

З урахуванням капіталізації відсотків через рік сім’я отримає більше 5200 грн. На дорозі не валяються, погодьтеся.

Звичайно, інфляція робить свою брудну справу, але і ваші доходи регулярно підвищуються, а значить, ця стратегія буде працювати.

ІНША ДУМКА

Ми попросили експертів різних банків прокоментувати особистий досвід нашого читача. Ми підсумовували їх рекомендації, і ось що вийшло.

• Зрозуміло, подібне використання кредитки набагато ефективніше, ніж якщо просто тримати її в гаманці на випадок раптової поїздки на вихідні до Праги чи незапланованої покупки велосипеда Mercedes-Benz. Але подібна тактика підходить тим, у кого вже є кредитка. Спеціально заводити її заради отримання прибутку – не найкраще рішення. Розумніше накопичити капітал в розмірі хоча б однієї зарплати і покласти його на депозит (якщо не хочете ризикувати) з можливістю поповнення і кожен місяць з зарплати збільшувати суму вкладу. Навіть з таким же відсотком, який розглянутий у прикладі, дохід буде відчутно вищий.

• Подібна тактика не підходить тим, у кого проблеми з плануванням бюджету. Тут потрібен досить тонкий розрахунок. Необхідно співвіднести терміни погашення кредиту з термінами зняття / поповнення депозиту (у багатьох банках вони обговорені) і, зрозуміло, постійно стежити за переміщенням коштів, щоб “не заплутатися в свідченнях” і не влізти в борги.

Така схема дійсно актуальна практично для всіх видів карт, оскільки навіть по “елітних” картах Gold і Platinum вартість щорічного обслуговування нижча, ніж дохід по депозиту. За винятком хіба що клубних карт, які обходяться в десятки разів дорожче. Але їх власникам йти на подібні виверти ні до чого – вони інвестують в інші інструменти.

Це і справді гроші з повітря. Щоб почати інвестувати, вам не потрібен початковий капітал, навіть економити не потрібно. Є зарплата і кредитка. Ви живете так само, як і жили, витрачаєте стільки ж, але при цьому в кінці року отримуєте непогану “прибавку”. Однак, щоб слідувати цій системі, потрібно володіти високим рівнем самодисципліни. І пам’ятати численні “не”: не знімати гроші з картки в банкоматі, не виходити за рамки пільгового періоду,  не витрачати на зайве… Є клієнти, які оперують не однію, а відразу трьома кредитками, погашаючи один кредит за рахунок іншого в пільговий період, а зарплату тим часом не чіпають взагалі, щомісяця накопичуючи її на депозиті або використовуючи інші, більш прибуткові інструменти. Але це вже, що називається, вищий пілотаж. Вплутуватися в це коштує, тільки гарненько все прорахувавши.

Головна, на думку експертів, незручність – в тому, що готівка все-таки потрібна. Якусь частину зарплати доведеться “утримати” (а це значить, знизиться і дохід по депозиту) – на маршрутки, таксі, обіди в офісній їдальні… Тут теж можна придумати масу хитрощів – наприклад, в кафе запропонувати друзям розплатитися вашою кредиткою, а вони вам віддадуть готівку, які ви, у свою чергу, покладіть на депозит. Але все ж перейти повністю на “безнал” скоріше за все не вийде.

Ще одна рекомендація

Якщо вже ви ступили на шлях лихваря-любителя, продумуйте витрати – великі покупки краще робити на самому початку пільгового періоду. Щоб було більше часу на погашення (весь цей час гроші будуть “капати” вам на депозит).

Читайте на cайті:

Залишити коментар

При використанні матеріалів цього сайту обовязковим є гіперпосилання на KREDYT.ORG.UA, відкрите для індексації пошуковими системами