Дострокове погашення іпотечного кредиту. Частина 1

10.02.2012
Опубліковано в рубриці КРЕДИТИ НА ЖИТЛО

Ну от, ви отримали іпотечний кредит, купили квартиру і відзначили новосілля. Наступне питання, яке постане перед вам через пару років: «А чи варто погашати іпотечний кредит достроково? Чи є якийсь сенс у достроковому погашенні іпотечного кредиту чи ні?»

Отже, питання, чи варто достроково погашати іпотечний кредит? Рішення приймати, звичайно, вам. Однак таке рішення зазвичай грунтується на якихось доводах.

Які є докази на користь того, щоб достроково погасити іпотечний кредит? Перший аргумент в тому, що якщо погасити кредит достроково, то не потрібно буде гасити відсотки по кредиту. Адже відсотки за 15-30 років звичайного терміну іпотечного кредиту набігають в 3 рази більші, ніж сам кредит (залежить від терміну кредиту та ставки). Отже, робимо висновок, що чим раніше погасимо кредит, тим менше відсотків заплатимо.

Начебто все правильно. Проте тут ви не враховуєте фактор інфляції, яка в Україні, незважаючи на всі зусилля держави, досить значна і складає приблизно 10-15% на рік. (Не за оцінками органів статистики, а реальна інфляція). Відповідно, в довгостроковій перспективі, доходи тих, хто брав кредит – ростуть. Не обов’язково зростають реальні доходи, тобто доходи в порівнянні з цінами. Я маю на увазі суму заробітної плати внаслідок інфляції.

Згадайте, скільки ви заробляли, приміром, 5 років тому, 10 років тому? Навіть якщо ви залишалися на одному і тому ж робочому місці, то ваша заробітна плата за 5 років збільшилася приблизно в 2-3 рази. Отже, і виплата суми кредиту стала для вас по відношенню до ваших доходів значно менша. Тобто, якщо пройде 5-7 років, то за інших рівних виплачувати кредит вам стане в 2-3 рази простіше, ніж раніше.

І навіть якщо ви не працювали 5 років тому, то все одно ця сума стане в майбутньому значно меншою. Для цього не потрібно бути якимось супер економістом. Сама сума кредиту зменшується внаслідок інфляції, і поспішати її виплачувати, поки зайняті гроші дороги, може бути не так вже й добре. Звичайно, через 10 років ви заплатите більше, але ж ці гроші знеціняться в кілька разів, а то й у десятків разів залежно від інфляції. Можливо, ви навіть зможете погасити кредит з одної або декількох заробітних плат.

Друге, що ми не врахували – це те, що в довгостроковому плані ціни на нерухомість так само зростають. Зараз, коли я пишу цю статтю і ціни на нерухомість тільки починають підніматися на кілька відсотків після кризи на ринку нерухомості, здається, що це абсолютно нереально. Однак візьміть більш тривалий проміжок в 7-10 років. Зростання цін навіть з урахуванням кризи буде досить значним.

Тому, якщо є можливість і бажання, може бути краще купити ще одну нерухомість, акції в прямому вигляді або через ПІФ. Адже хороші акції або нерухомість в довгостроковому плані зростають, а гроші, як ми вже говорили вище, втрачають в ціні і дуже значно. Якщо ж ви приймете рішення про дострокове погашення іпотечного кредиту, то грошей на інвестиції у вас може не залишитися.

Виходить, що достроково погашати іпотечний кредит не так вже й вигідно. Я б сказав більше, для деяких людей це дуже слабка фінансова стратегія.

Далі буде…

Схожі публікації:

Залишити коментар

При використанні матеріалів цього сайту обовязковим є гіперпосилання на KREDYT.ORG.UA, відкрите для індексації пошуковими системами